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也談RRSP和RESP
沐寒 2006-10-02 23:06 环球华报 | 關於RRSP如何省稅，專家們已經在報紙上發表了很多篇文章。雖然我不是報稅專家，但作為專業的會計師，有一些心得願與讀者分享。
在日常生活中，我自己不太注重專家的建議，對於RRSP來說，專家建議應該在年初而不是年末買，可我今年仍然在二月末才買。其實早買的理由很簡單——由於RRSP供款所產生的利息也是免稅的，這意味著如果你在年初購買，或者分期付款，基本金可以用於2005年度的RRSP供款額，其利息全部免稅。如果這筆錢存在銀行，其利息就要在2005年報稅，實在是得不償失。
另外，專家建議盡量購買RRSP的供款限額（Maximum contribution)。例如，一個年薪在5萬左右的人，其省稅、聯邦稅合起來大概在31％左右。這意味著，如果你其供款在1000元，退款就在310元左右。這顯然回報率極高，而且100％保証，同時免稅。你可以利用這筆錢再投資，或者給子女買RESP。
我前幾天幫我的老板報稅，他的工資及獎金總數在在8萬左右。由於他沒有現金，我建議他去銀行貸款1萬元購買RRSP。粗略計算，他的RRSP退稅在$3500－$4000之間，加上其他退稅$8000，總退稅額在$11，500－$12，000之間，歸還銀行貸款還有剩余。重要的是，他有1萬元RRSP在為他工作，其本金和利息在他退休後就不止一萬元了。
另外RRSP對首次購買房屋人士有益，每人最高能提取兩萬元用於付首期。理論上夫妻可提取4萬用於購房，分15年交還給RRSP，否則就當成收入交稅。另外也可提出當作學習費用。由於我在移民初期，收入不高，也沒有買很多RRSP，所以買房子的時候，把全部RRSP提出，再加上平時買的省政府房屋購買計劃（OHOSP)用於購房首期，幾年下來，為我省下幾千元利息。這完全得益於平時留心，閱讀了很多投資理財方面的書。
我認為Gordon Pape在理財方面的論述很好，我讀過他的書後，受益匪淺。他在投資理財、稅收方面有很多好的建議，我記得比較清楚的一點是，如果你有多余的資金，應該盡量付清債務（房屋、汽車貸款，信用卡債務），再向銀行借錢去投資，其利息可用來抵稅。如果不借款投資的話，你不但要付高昂的債務利息，而且用自己的錢投資，無任何稅務優惠。像這樣的小訣竅，相信運用得當，有心的讀者會受益匪淺。
最後說一下有關RESP的題外話。專家建議在子女很小的時候就應該購買RESP。年齡越小，其供款額也就越少，或者至少應該把子女的牛奶金全部購買RESP。我在孩子1歲時我就購買了RESP作為禮物送給她，如今早以供完。現在政府又推出新的政策，即每供1000元額外補助200元，我們又追加供款。這樣如果子女上大學就有充足的款項。現在少量購買，尚未感到吃力，如果沒有這筆錢，當她上學的時候，每年負擔幾萬元的學費、住宿費以及房屋貸款等等是非常吃力的。
實現長遠的家庭計劃和對下一代教育投資是我們華人的優良傳統。有一次我參加一個投資講座，很多華人家長發言控訴RESP，表態要退出計劃，認為是上當受騙，我當時十分的不理解。我認為RESP與RRSP一樣，都是加拿大給予人民的很有益的計劃，我們應多多了解，善於利用，造福自己及後代。 |
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